Kurz gesagt
Ein Umzug kostet nicht nur am Umzugstag. Die Ausgaben verteilen sich auf drei Phasen, und jede hat eigene Posten und eigene Möglichkeiten, Geld zu sparen. Wer sie getrennt aufschreibt, erkennt, welcher Teil aus Rücklagen zu bezahlen ist und welcher Rest übrig bleibt. Nur für diesen Rest kann eine monatliche Rate in Frage kommen.
Phase 1: Die Wochen vor dem Umzug
In dieser Phase werden die Kosten fällig, die man am leichtesten übersieht, weil noch nichts umgezogen ist. Dazu gehören die Kaution, eventuell Maklerkosten oder Genossenschaftsanteile und die ersten Renovierungsarbeiten.
Bei der Kaution gibt es einen Spielraum: Sie ist auf höchstens drei Nettokaltmieten begrenzt, und Mieter dürfen sie in drei gleichen monatlichen Teilzahlungen leisten (§ 551 BGB). Wer das nutzt, senkt die Spitze in dieser Phase deutlich, ohne Zinsen zu zahlen.
Planen Sie außerdem die Überschneidung der Mieten. Die Kündigungsfrist für Mieter beträgt in der Regel drei Monate (§ 573c BGB). Wenn sich alte und neue Wohnung überlappen, zahlen Sie zeitweise zwei Mieten.
Phase 2: Die Umzugswoche
Jetzt fallen Transport, Helfer, Verpflegung und Verbrauchsmaterial an. Holen Sie mindestens zwei Angebote ein und halten Sie fest, was enthalten ist: Tragehilfe, Auf- und Abbau, Verpackung. Ein günstiger Festpreis ist nur dann günstig, wenn Treppe und Parkplatz bedacht sind.
Diese Phase ist am besten planbar, weil die Ausgaben kurz und überschaubar sind. Hier lohnt es sich selten, einen Kredit zu erwägen.
Phase 3: Die ersten Monate danach
Nach dem Einzug folgen die Ausgaben, die sich ziehen: Möbel, Küche, Lampen, Vorhänge, Reparaturen. Sie lassen sich strecken, denn nicht alles ist in der ersten Woche nötig. Ordnen Sie die Posten nach Dringlichkeit und kaufen Sie in Etappen.
Hier entscheidet sich, ob eine Rate nötig ist. Rechnen Sie, was nach Abzug Ihrer Rücklagen offenbleibt. Mit dem Rechner sehen Sie, wie sich dieser Betrag bei verschiedenen Laufzeiten auf eine monatliche Rate verteilt.
Rechenbeispiel, kein Angebot: Bei 6.000 €, 48 Monaten und einem Beispielzins von 6,00 % ergibt die Formel eine Rate von rund 140,91 €. Der Zinssatz ist ein frei gewählter Wert und kein Satz eines Kreditgebers.
Was die Rate in den ersten Monaten bedeutet
Die neue Wohnung bringt oft höhere laufende Kosten mit sich. Rechnen Sie die Rate daher gegen die neue Warmmiete und nicht gegen das alte Budget.
Vorzeitig zurückzahlen dürfen Sie ein Verbraucherdarlehen jederzeit ganz oder teilweise (§ 500 BGB). Planen Sie also lieber eine gut tragbare Rate und zahlen Sie bei Möglichkeit mehr zurück, als eine knappe Rate zu wählen.